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萨摩耶金服林建明:金融科技赋能传统金融,提升客户长尾价值
在过去的2019年,中国金融经历了翻天覆地的变化,国家一系列政策的出台,新技术的出现和创新,都给中国金融行业不断带来新的思考。对于中国经济发展来说,2020年是一个非常重要的转折点,中国经济增长前景可期,作为重要支柱的金融行业如何在2020年继续稳健前行,也成为行业共同的课题。知名金融科技企业萨摩耶金服的董事长林建明对此便进行了一番深入解答。
1、航母上的螺丝钉
“银行体系内的科技公司,大到股份制银行,小到城乡行也在逐步扩展以银行体系内的科技公司,借助这个机会,其实会把我们做的事情更集中一点,如果金融科技是一艘航母的话,其实我们就是航母上的一颗螺丝钉。”萨摩耶金服董事长林建明用了一个很形象、谦虚的比喻,来诠释金融科技和萨摩耶金服。
每一个螺丝钉,都有不可替代的价值。近年来,金融科技发展之迅猛空前,从支付到理财再到信贷,金融科技从一艘小渔船迅速变成大航母,第一梯队的传统金融机构和蚂蚁金服等互联网金融巨头是这艘航母的主要构件,而萨摩耶金服等金融科技公司虽然规模不如第一梯队,但是它们往往可以将力聚集至一点打出,形成灵活并具有特色的创新,这为整个金融体系提供了新的活力。
萨摩耶金服成立于2015年5月,是一家年轻的金融科技公司,是提供集产品设计包装、获客引流、风险初筛、定价建议为一体的助贷服务平台,用科技赋能金融机构,提升金融机构在业务各流程环节的服务效率,截至2019年8月,累计为金融机构输出了4000多万的用户。“我们相信科技会让金融更温暖”林建明提到。
金融如何能温暖?首先要先让用户能够获得金融服务,但金融服务的可得性问题一直是金融行业的老大难,也是普惠金融最核心的问题,作为金融体系的主要组成部分,银行、保险等传统金融一直在扩大金融服务覆盖率,但面对一个14亿人口的大国,很多在一些特定人群和特殊场景上,依然面临技术壁垒,萨摩耶金服的金融科技技术一直在行业处于领先的水平,解决了金融机构和用户双方的“想借借不到”、“想贷不敢贷”的问题。
在一般认知上,扩大贷款可得性必须打开风险的口子,而萨摩耶金服自主研发的机器学习技术和规则引擎,是以财务指标最优化为目标的量化风险决策系统。这套系统可实现自动化风险样本更新、自动模型更新、自动根据风险和收益来选择最优的量化风险决策。在风险水平基本不变的情况下,实现贷前核准大幅提升。
萨摩耶金服董事长林建明表示:“普惠金融要有金融科技的助力,因为金融科技更偏于获客,更偏于大数据,更偏向于风险控制,传统金融机构过去可能只服务20%的人群,但是有了大数据科技共识的获客的能力,对它进行风控,进行筛选,进行履约信息,进行评价,80%的客户长尾的价值就发挥出来了。
2、“螺丝钉”的力量
“金融是可以承担风险、需要有杠杆的要求;科技是不能够承担风险的,我们只是给金融机构提供科技服务。萨摩耶金服利用自身的科技实力,赋能金融机构,解决金融行业的两大痛点:一是风险管理方面,二是流量获取方面。”林建明说出了金融科技公司的定位:科技而非金融。
萨摩耶金服团队主要创始人均来自银行信用卡中心,而林建明更是在银行有着十几年的信用卡市场的从业经验,深切的了解传统金融机构和消费金融。“信用卡有一个法规叫做三亲原则,其中有一条是亲见,必须见到人才能给你发信用卡,所以导致效率是很难突破的,很难实时给你发信用卡。但是互联网来了,大家需要实时拿一张信用卡,就像花呗”林建明指出。
萨摩耶金服对于传统金融机构的价值就是,帮它们打造一个针对互联网用户“花呗”。林建明介绍了他们的产品逻辑:“萨摩耶金服把优质的年轻客户,把他们的需求通过我们的科技让用户实时能够拿到授信,把授信的请求传给金融机构,金融机构在我们的信用初筛支持下,也能够做到实时的反馈,这是我们作为一家助贷平台所提供的服务”在风控方面,萨摩耶金服在本次论坛上分享的内容与常规的贷前审批、贷中反欺诈、信用评估、贷后催收这种阶段不同,而是将风控抽象成模型、流程、策略、架构四个板块。
“这四个板块其实是可以应用在贷前、贷中、贷后的业务流程里面,比如模型,我们的模型不仅仅包含过去的评分卡,也包含了现在最经典的机器学习、深度学习、复杂的关系网络、集成学习等新型的建模方法。过去建模在银行里最短的要半年,有的模型甚至建了一年多都没有成功,现在我们是在这一工程化的模型背景下可以快速几个小时就有一个新的模型出来,模型出来后需要通过流程把它串起来,所以我们第二个是流程,自动化把这个模型放进全流程,实时响应数据,从而做到了全面的、全流程的风险点的监控和防范。”林建明举例介绍了萨摩耶金服的风控思路。据了解,通过人工智能及大数据等科技技术应用,萨摩耶金服可以做到千万级用户申请下,黑中介团案的全阻拦,近百亿级资产规模上的千分级不良率。
3、开放时代
四大行与BATJ之间的合作早已不是什么新闻,而萨摩耶金服这类金融科技公司对于传统金融机构的赋能也加速了银行开放的步伐,除了通过“开放”将外面的科技引进来,也有银行开始了将核心能力“开放”出去的事情。很明显,无论是“金融”还是“科技”,都在希望通过开放实现共赢,背后原因是什么?首先,银行虽然大力发展金融科技,但是存在一些天然掣肘,特别是中小银行。
普华永道曾做过统计分析,与金融机构合作和内部研发的投入呈现一个上升的趋势,而采用收购方式的,投入增加和维持不变的比例旗鼓相当,金融机构对于收购态度比较谨慎。报告认为,未来三到五年内,金融机构倾向于通过加强“内部研发”和“与金融科技公司合作”来落实创新。据麦肯锡统计,全球排名前100的银行中,有52%的银行通过与科技公司合作来强化自己的数字化能力。可以说,萨摩耶金服等金融科技公司的存在,起着至关重要的作用。
取长补短,合作共赢,是当前商业社会的主基调也是通过无数实验证明过的真理,而金融与科技的合作在做好普惠金融的同时真正地实现了那句:上帝的归上帝,凯撒的归凯撒,形成了长期的良性循环,也是实现普惠金融的重要途径。四大行与BATJ之间的合作只是一个开始,未来会有越来越多的金融与科技间的合作案例出现,萨摩耶金服便是其中的重要代表。
从互联网金融出现时便在不断受到冲击的传统金融在发生变革,接受新的金融科技赋能,提升金融服务质量和效率,成为普惠金融中的重要支柱。新时代、新金融、新科技已经成为时代的话题,推动金融科技这艘航母走得更远,已成为萨摩耶金服等金融科技企业的前行灯塔。

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